银谷财富：P2P行业中的星巴克
责任编辑：admin 来源：光明网 发布时间：2015-12-03 15:13 浏览次数：
当下，国内P2P市场在接近万亿规模之时，诸如P2B、P+N、P2C、P2G、A2P等多种衍生“概念”相继出现。
衍生品往往比原产品更复杂，而且不易掌控。重点是，如果P2P原生态不能得到有效规范和净化，相关衍生品市场何来持续发展的根基？
美国P2P行业比中国起步要早，至今，美国P2P市场仍处于原生态状况。美国P2P平台最初的经营思路，也是将小额贷款搬到互联网上，而且主要的服务对象是美国工薪阶层。
美国工薪阶层也不少，关键是，美国工薪阶层大多是借贷消费，而且利息相当高。美国有个“领薪日贷款”——就是合法的高利贷，为4000多万美国人提供服务，占美国总人口的15%。
什么是“领薪日贷款”？比如，我工资可能月底才发，可是，由于意外开支太多，到月中就青黄不接了。我不会找亲戚朋友借钱，怕搅乱亲情友情，我也很难找银行借到足够的钱，因为信用额度极其有限。只得去借领薪日贷款，借钱后，到月底领薪即还。
美国领薪日贷款的期限一般在10到15天，两个星期的利率一般在15%-30%之间，实际年化利率高达390%-780%（含各项收费），但贷款金额普遍不超过1000美元。领薪日贷款在美国的盛行，主要是背后有美国工会的参与，比如提供担保。
小额、短期，也许能在一定程度上稀释风险，但这毕竟是一种昂贵的信贷形式，发薪日贷款的高利率很可能使借款人陷入“债务螺旋”，借款人必须不断续借。
后来，在互联网金融浪潮的冲击下，领薪日贷款出现了良性变异，美国P2P平台LendingClub成功运用互联网技术和大数据挖掘，大大提升了信审和放款效率，压缩了交易和风控成本，利率可以自由选择，为美国数千万有借款需求的工薪阶层提供了一个可靠的解决方案。
中国P2P行业的发展有着与欧美国家不一样的大背景，行业内不乏炒“P2P概念”的投机者。“P2P概念”热度减退之时，很多P2P平台又去炒别的炫目概念。而近期，包括华为、海尔等科技企业开始进入P2P行业，使国内P2P市场生态出现了新的积极变化。
2015年，海尔推出“海融易”正式进军P2P领域。海尔CEO张瑞敏要将海尔由“生产产品的企业”变成“生产创客的平台”。目前，海尔内部大概有9万多个创客小微，创客就是创业者，张瑞敏希望通过企业内部创业来刺激创新。内部创业的资金哪里来？海尔可以通过搭建P2P平台来解决，海尔多年积累的品牌信誉可以给平台提供隐性担保。
近日，华为科技也在筹备成立P2P平台，以“解决员工个人资金筹集困难问题”。华为员工已经超过17万人，通过创立员工内部P2P项目，旨在解决庞大员工群体中个人投资或创业的资金问题。
美国数千万工薪阶层进入P2P市场筹钱，可以借助美国工会的信用；海尔和华为员工进入P2P市场筹钱，可以借助多年积累的企业声誉。
对于中国更广泛的小额借款需求，该寻求怎样的途径解决？比如银谷财富、宜信、红岭创投等契合P2P行业本质、切近P2P市场真实需求的大型平台，才会有持续的发展动力。
宜信、红岭创投是P2P行业中的百货商场，涉足大额企业贷款，部分领域是在与银行竞争。银谷财富则是P2P行业中的星巴克，主要为小客户提供小额借款。星巴克在意“顾客在店内饮用咖啡的体验”，理念在于每一次和客户接触的时候将心注入。做细活是有回报的，银谷遵循同样的理念。
银谷财富主要向小微企业主、个体工商户、公务员、事业单位高收入人员等提供服务，并从中寻找好的交易机会。这一群体人均借款额度小，分期偿还额度少则数千元，多则数万元，风险极其分散，几乎不会发生单次的巨额坏账。另外，此类借款人的住所固定，关系链易追溯，一旦出现逾期未还款，能够迅速联系到借款人并找到合理的解决方案。
银谷财富遍布全国各大城市的服务网络，为底层大众提供了优质的财富管理咨询服务。
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