久亿科技：技术助推农村金融，实现非标准化业

　　农村有望成为普惠金融的主战场

　　去年12月31日，国务院出台了“普惠金融五年规划”，确立了推进普惠金融发展的指导思想、基本原则和发展目标，并提出了一系列政策措施和保障手段。

　　普惠金融的意义在于让长期没有享受到正规机构提供金融服务的企业或个人能够获得理想的金融服务。久亿科技农村金融事业部总经理张翼认为，“中国宏观经济因素的驱动，使农村市场成为一个值得深耕的领域。虽然市场巨大，但是发展壁垒仍很多，主要有三个方面，一是人才，在一个县城里很难找到一个非常优秀的团队去做专业的这件事；二是技术，如果没有较强的技术去解决服务效率，那么运营成本将很高；三是在长期金融供给不足的情况下，需要客户培育。”

    目前，普通人都会认为农村金融存在着信用状况差，民间借贷普及率高，风险事件多的情形。但张翼则解释到，“通过扎根调研发现，其实中国农村的违约程度要低于城市，因为农村借款人的社会生活主要是农业种植养殖、盖房子、子女结婚等，借款人对于自己生活的氛围有一定故土情结，而城市人员流动较大、无规律。因此，相对而言，农村市场的违约成本更高，在中国农村存在着小社群、社区模型的概念。”

　　技术助推非标准业务迈向标准化

　　如何能够更好地运用科技成果，发挥实体网络优势，把握时代脉搏，做好普惠金融服务，是全球亟需解决的课题。

　　“尽管农村金融市场很大，但实际门槛是很高，很难有一个机构能够以全国普遍覆盖的方式，形成可复制的标准化模式，而且还保证坏账率。”王坤表示：“在普惠金融上独辟蹊径，就要有自己的新技术，新战略。在几十万亿的农村市场里，怎样才能让客户认可，并且企业还能持续发展，是一个很重要的议题。所以在未来几年，我们会把精力、资本、人才更多的放在这些金融发展不发达的三四线县域、农村，利用技术手段去满足所有客户的需求，这便是我们‘科技成就普惠金融’的战略安排。”

　　普惠金融的属性在客观上决定了相关金融业务风险较大、成本较高、回报率相对较低，如何实现普惠金融的商业可持续发展至今仍然是一个世界性难题。

　　目前，三四线县域城市，除金融供给不足外，其实技术也相对供给不足。对于如何能使普惠金融可持续发展，久亿科技首席技术官杨夏耘表示，第一点，是要把非标准业务标准化，标准化业务自动化，这样运营成本将会大大的降低，当运营成本降得很低时，客户链将变宽，风险也将更加可控，可以给客户更多的让利；第二点，是在把业务标准化的同时，通过系统自动化的方式和手段去解决问题，例如：如何降低成本，如何更好的控制风险。

　　夏耘进一步讲到，“农村地区的数据相对匮乏，如果要做好当地的普惠金融，需要结合与用户生产生活紧密相关的第三方的数据，例如：社保数据、粮食补贴数据、医疗数据，社区的数据等等。当数据量积累到一定程度，便可以让客户随时借款、随时到账、还款灵活。”