嘉远微银：监管设网贷借款上限20万为哪般？

    据最近网贷监管消息称，《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》(以下简称《暂行办法》)即将发布，与征求意见稿不同的是，《暂行办法》规定网络借贷金额应以小额为主，并明确划定了借款人的借款上限——在单一网贷平台，个人最多借款20万元，企业法人最多借款100万元。 嘉远微银负责人称，此次监管设置借款上限，主要目的应该就是倒逼P2P网贷平台还原普惠金融本质。
 

    普惠金融如何惠及普通人？
 

    浙江嘉远微银科技有限公司成立于2014年3月5日，注册资金5000万元。嘉远微银是公司倾力打造的一个专业互联网金融平台。平台模式为撮合借贷双方完成资金匹配过程，这个过程也就是现在所说的“普惠金融”。如何理解这个概念呢？

 

    嘉远微银负责人称，金融市场的繁荣主要是由于信息不对等。举个最简单的例子：有人要贷款，有人要投资，按照传统金融的逻辑，必须通过审核部门对二者进行匹配——银行就是这样工作的，但银行保存的信用数据非常有限（一般只有房产、车产等信息），中间的过程将会非常繁杂，并且消耗极大的人力物力和财力，即加大了匹配的成本。设想一下，如果整个过程通过互联网大数据来进行，将极大简化成本，甚至将成本降低为零。
 
    在这个过程中，用户资金安全如何保障呢？以嘉远微银为例：平台在收到借款人的借款申请之后，沿用四重标准严格筛选借款人，包括：1、精密的借款人信息采集，资产评估：薪资证明、资产证明、户口本、身份证、结婚证、驾驶证等；2、完善的黑名单数据库，排查欺诈人群和违约人群；3、全方位核查信息真实性：电话调查、网络调查、面对面调查；4、借款人还款能力压力测试。另外，嘉远微银的借款人遍布全国不同地区、行业、年龄层，实现低风险分散投资；一对多的资金借款模式避免“小样本偏差”风险的出现。实时贷中监控，对可能产生逾期的借款人进行预警，从源头减小平台发生坏账的概率。嘉远微银还采用贷后管理流程和多元化的催收手段保证资金及时回流。严格的风控措施，从源头上保障投资用户资金安全。目前嘉远微银平台的坏账率控制在5%以下，成为浙江省同行在风险控制方面的佼佼者。
 
    嘉远微银——“普惠金融”的践行者
 
    互联网金融模式为普通大众参与金融活动提供了便利的条件。由于大部分普通人无法系统地学习理财投资知识，往往在个人理财规划时处于劣势，但互联网的参与则将这种劣势削减到最低。传统投资理财行业，需要本人携带身份证去柜台填写大量表格，开通账户。而借助于互联网，这步骤将不复存在。
 

 

    以嘉远微银为例，用户可直接在嘉远微银官网或者嘉远微银APP上可以直接理财，平台发布项目标的，信息公开，投资用户可根据自己的判断选择投资标的，不需要通过柜台等人工审核过程，大大缩短了交易时间。嘉远微银的平台借款人主要为1、经营良好的，有稳定收入的中小企业主；2、在本地有商品房，有固定资产的个人；3、信用记录良好，有稳定收入来源的公务员，事业单位，上市公司，外企，当地百强企业的上班族。这部分借款人通过嘉远微银线下风控团队层层审核，最终在平台上发布优选项目标的。得力于中间过程的简化，加大了资金匹配效率，嘉远微银为用户提供收益率更高的投资产品。
 
    监管设上限倒逼平台回归互金本质
 
    理论上，互联网金融应该是一种人类前所未有的创新，应充分被鼓励。全球知名社交网络公司曾做过金融创新尝试：不通过纽交所而直接在自家官网发售本公司股票，所有用户均可自由买卖股票。这种早期的模式与众筹很相似，可为公司短时间内达成融资，不出意料纽交所叫停了此公司的行为——理由是不满足监管要求。 此次《暂行办法》出炉，某种程度上可以说是对金融创新的打压，据深圳某平台负责人称：按这个规定，现在的很多业务都做不了了，比如赎楼、房贷抵押以及部分车辆抵押等，很有可能会超过这个限额。此外，很多的小额企业业务可能也做不了。
 

 

    嘉远微银负责人称，另一个侧面分析，《暂行办法》设立网贷借款上限为20万，也是逼退P2P网贷平台还原普惠金融本质：借款数额巨大——违背个人借款大原则，而网贷行业最终想要服务的真正客户本应该小额投资用户。嘉远微银项目来源大多都是个人小额信贷，因此一个标的募集金额往往仅有2万、3万、5万等等，但项目介绍里都有详细的借款人信息及电子合同等等。嘉远微银正积极配合监管部门，完善平台资质，做好平台透明化管理，目标就是让“小而美”的平台服务更多普通人。