监管十三禁“杀很大”，嘉远微银轻松接招

    平台应坚持中介属性

    《办法》第一章第二条：网络借贷信息中介机构是指依法设立，专门从事网络借贷信息中介业务活动的金融信息中介公司。该类机构以互联网为主要渠道，为借款人与出借人实现直接借贷提供信息搜集、信息公布、资信评估、信息交互、借贷撮合等服务。嘉远微银负责人称，P2P平台信息中介的身份定位在此前的《指导意见》就已经明确提出过，《指导意见》认为个体网络借贷要坚持平台功能，旨在为投资方和融资方提供信息交互、撮合、资信评估等中介服务。而此次《办法》中的这一条基本上是引用了去年12月28日出台的《征求意见稿》的阐述，不同的是《征求意见稿》曾经提出“P2P企业名称中应当包含网络借贷信息中介的字样”，《办法》则最终只要求P2P平台“经营范围中明确信息中介性质”。故，此次新规也可以说是对去年出具的《办法》拟稿的敲定。

    嘉远微银在经营中，一直坚持中介原则，不直接或间接接受、归集出借人的资金，也从未触碰银行理财、券商资管、基金、保险或信托等金融产品。嘉远微银的投资标的全部来源于小额个人信贷，平台借款人主要为1、经营良好的，有稳定收入的中小企业主；2、在本地有商品房，有固定资产的个人；3、信用记录良好，有稳定收入来源的公务员，事业单位，上市公司，外企，当地百强企业的上班族。这群体的借贷人有固定资产作为借款抵押，逾期风险较低。目前，嘉远微银的坏账率控制在5%以下，相较于同行业动辄15%，20%的坏账率，嘉远微银的风控手腕受到投资人的一致好评。

     禁止线下宣传

    《办法》第十条规定：自行或委托、授权第三方在互联网、固定电话、移动电话等电子渠道以外的物理场所进行宣传或推介融资项目。

    换句话说，就是P2P平台自身及授权第三方合作伙伴均不得在线下对理财项目进行宣传及兜售，进一步强化了P2P行业依托互联网发展线上模式的业务特征。这两天发现有部分投资人开始担心“是不是所有涉及线下业务的平台都是不合法的”。

    这其实是一种误读，我们需要明白的是监管层这项禁令是针对线下理财业务的，与线下资产开发业务没有半点关系。《办法》十六条也对P2P线下业务做了更明确的解释，“网络借贷信息中介机构在互联网、固定电话、移动电话等电子渠道以外的物理场所只能进行信用信息采集、核实、贷后跟踪、抵质押管理等风险管理及网络借贷有关监管规定明确的部分必要经营环节。”意思就是P2P平台只能够通过线下进行借款项目的开发、搜集、审核、管理，而不能够进行项目的售卖及交易。大家都知道过去有很多不良企业假借P2P概念，在线下进行大规模的推广、揽客，比如街头常见的扫码注册送奖品等，这种不规范的业务行为不仅破坏了P2P市场秩序，还严重危害投资人的利益。因此，P2P行业只有彻底回归线上交易模式，才有利于互联网金融优势的充分发挥，行业也才能实现健康长远的发展。

    对于嘉远微银而言，这条新规也并没有带来太大的压力。嘉远微银自成立以来，线下业务端就只专注于借贷人信息的采集、审核及管理，从来不进行理财项目的兜售甚至是交易，就一点来看，嘉远微银不仅过去能够合规，未来也会一直保持这样的合规运作。

    平台借款上限20万
 
    《办法》第三章第十七条规定：网络借贷金额应当以小额为主。同一自然人在同一网络借贷信息中介机构平台的借款余额上限不超过人民币20万元；同一法人或其他组织在同一网络借贷信息中介机构平台的借款余额上限不超过人民币100万元；同一自然人在不同网络借贷信息中介机构平台借款总余额不超过人民币100万元；同一法人或其他组织在不同网络借贷信息中介机构平台借款总余额不超过人民币500万元。
 
    单单就这一点而言，嘉远微银的合法合规具有一定的偶然性。个人借款项目要经过风控部的严格审核，为降低借款人逾期风险，控制坏账率，部分借款人申请借款额度超过警戒线的，嘉远微银风控部往往会降低额度，一般控制在10万左右，当然，极低的也有2万、3万的标的，投资人可在标的“项目介绍”里查看借款人电子合同等详细信息。当然，此次限额规定出炉，与嘉远微银风控理念不谋而合。
 

 

    据悉，颁布的这十三项禁止性行为，嘉远微银平台轻松应对，全部符合。很多人对P2P 行业有误解，就是因为行业良莠不齐，无规范无监管，此次《办法》的确立，旨在淘汰部分浑水摸鱼的平台。嘉远微银负责人称，这是一个好现象，有监管才有发展；另外，平台近期也在积极筹办ICP许可证申请以及银行存管等事项，进一步规范平台资质。嘉远微银的目标很简单：为信任平台的用户提供更优质的服务。