消费金融的2017之争，多头借贷成行业最大挑战

责任编辑：admin　来源：中国网　发布时间：2017-01-18 09:16　浏览次数：

随着互联网金融的快速发展以及政策扶持，围绕消费提供金融服务和增值服务的产品不断丰富，个人用于消费的资金也迅速扩大。中国金融行业开放、创新程度远比想象中要快，消费金融快速崛起于2016年，并将有望在2017年强势发展。近日蚂蚁金服旗下支付宝发布的2016年全民账单显示，去年使用消费金融产品花呗支付的笔数超过32亿笔，同比增长344%。目前借呗累计服务用户超过1200万人，累计放款超过3000亿元。消费金融作为金融市场的重要发展方向之一，迎来了快速发展机遇。
“当前，几乎所有的场景都已被消费金融渗透。”欢旅金服总裁修仕辉表示，“消费贷款，特别是互联网金融消费促进了中国居民的消费升级，这是一个巨大的市场。”
2016年以来，消费贷款悄然兴起，这种贷款额度低、贷款周期短、审核门槛低的消费方式正越来越受到年轻人的青睐。有数据显示，在申贷过程中，55%的用户将易得性（即资质要求和审批难易程度）视为选择消费贷款的最重要因素。远远超过了申办流程的便利性（13.19%）和费率（10.61%）等因素。消费借贷产品在生活中发挥着信用卡所不能提供的作用，这就促使了一些人进行了多头借贷。以小A为例，小A是一名忠实果粉，每次苹果新品发布之后，他总是第一时间入手。而且小A喜欢分期付款，去年买iPhone7的分期付款还未结清。前几天苹果新活动出来了，于是小A又在某网贷公司X申请了一笔消费分期贷款。因此，小A的个人征信记录里就有多笔消费金融类的贷款记录，这就是简单的多头借贷。
一般来说，个人正常的多头借贷行为有以下几种：分期消费（贷款所属行业为消费分期）、还旧借新（把旧债先还清再去借新债）、前N家公司贷款申请失败（贷款申请间隔多为审批周期）。但在现实中，申请消费信贷的人群不稳定因素很多。很多情况都有别于正常的多头借贷行为，例如：借新还旧（表示借新债还旧债）、同期大笔多头借贷（贷款申请间隔多为同时）。有数据显示，18%的申请人在最近12个月曾用3个或者3个以上的手机号，30%的申请人最近12个月稳定活动县级区域个数在3个或者3个以上。我们能发现其中的某些受众因其对价格特别不敏感而成为信用危险人群，或恶意欠款普遍，或多头共债严重，这就直接导致借款人违约、暴力催还等恶性事件的发生，扰乱了市场的秩序。
欢旅金服总裁修仕辉针对此现象对记者透露到，目前他对消费金融未来发展最大的担心就是多头借贷的问题，“向10家以上机构申请过贷款的人，平台还愿意借款给他吗？平台还是否能借款给他？如果借，能借给他多少？基于这些问题，我们发现多头借债目前就是行业最大的风险”。
他同时提到目前我国个人征信体系建设尚不完善，征信人群覆盖有限，而且社会对小额失信的惩戒力度不够，个人违约成本较低，导致欺诈、骗贷风险形势比较严峻，以往在信用卡行业的欺诈行为，正在转向消费金融领域。由于消费金融公司成立时间较短，不良率会有滞后性。而且由于消费金融行业的激烈竞争，就有可能导致过度授信，从而直接引发客户恶性多头供债增多。这些都考验着各家机构的大数据风控能力。而如何更精细化地使用大数据，有效结合线上线下消费场景，修仕辉总裁有着自己的想法。
“首先要判断人的身份，做好反欺诈。主要识别一个问题：这个人是不是本人。”在现实世界中，有身份证去验证这个问题。那在线上，就欢旅来说，除了利用身份证识别，还会围绕手机号、社保/学籍证明、人脸识别等多重验证方式。解决“你是不是你，是不是本人”的难题。“解决了反欺诈，那么接下来的重头戏就是解决多头借贷这个痛点。要解决这个问题，贷款机构需要信息共享，因为多头借贷涉及借贷申请频率，借贷成功次数，申请的平台数量、区域分布等信息。而第三方征信机构掌握的这些数据正是消费金融平台自身所缺失的部分，并且在短期之内难以形成数据库，因此，大部分消费金融平台都会与同盾、白骑士、鹏元等第三方征信平台进行合作，欢旅在这方面也是如此，通过其提供的多头平台数据的交叉对比补充来更好的完善个人客户整体信息的模型。”
“除此之外，我们也要去关注场景本身的数据，消费金融中的线下场景是一个天然的征信信息来源和征信评估渠道。将场景深耕于大文旅板块的欢旅，从成立之初起就积极自主开发信用风险模型，建立更适合消费金融领域的评分卡制度以及完善的线上线下信用收集、分析、评估和监督体系。消费金融之所以这么火，是因为基于真实消费场景和金融工具的结合，解决了如何确认借款最终用途的问题。也正因为资金用途的可查询和可追溯，风险就相对可控。而作为消费金融信息服务公司的我们，除了发挥自身优势，利用互联网和大数据，加强与其他互联网消费金融平台的合作外，也积极完善整个大风控体系，以保障资金方的资金安全。同时挖掘平台内部交易数据信息，尽快打造平台自身的多维度消费数据库。”
2017年是欢旅金服在消费金融这片蓝海中坚实脚步、创新自身、寻求突破的一年，国内消费金融市场前景广阔，充满无限的机遇。修总最后总结道：“当下，消费金融公司应坚持特色化、差异化、专业化发展之路，坚持场景化、重视客户体验、构建拓展智能风控体系。我们坚信，看欢旅，就能预见未来。”

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