2016年1月27日，中央一号文件指出，推动金融资源更多向农村倾斜。加快构建多层次、广覆盖、可持续的农村金融服务体系，发展农村普惠金融，降低融资成本，全面激活农村金融服务链条；同年9月，数字普惠金融被列为G20杭州峰会的重要议题之一。
然而，一年过去，农村金融更像是一块诱人却难啃的骨头，垂涎欲滴但望而却步，为此山水普惠母公司久亿集团CEO王坤表示：“农村金融的三座大山主要体现在，风控难标准化；成本高效率低，这里的成本包括获客成本、运营成本、管理成本等等很多方面；第三，农村金融的环境还没有很成熟，没办法构建一个体系，在全国搞定，所以真正可以持续作业的平台很少”。
农村信用需要洗白
很多人认为，农村的信贷市场处于初级阶段，农村居民的信用意识极其单薄。事实上，农村的信贷意识水平是不低于城市的。根据中国家庭金融调查与研究中心的《中国家庭金融调查》的调研发现农村有民间借款家庭比例显著高于全国水平，大大高于城市水平。即使没有正规金融机构的普及和多样，中国的农民长期保持了朴素的民间借贷的习惯和实践。
中国传统信贷对于抵押物的依赖。而在中国农村，由于长期的土地政策等和其他历史遗留因素，农民通常没有好的可抵押的资产，传统的信贷人员又过分依赖抵押物。于是，银行都认为农民的风险不好控制。
值得注意的是，人们心目中普遍存在的“农民信用不好”的印象也和基层信用社机构的长期“非商业化”运作有关。这种“非商业化”运作和我国人情社会的状况息息相关，如此就出现了有人借款很容易，有人借款“比登天还难”，而“关系好”，自然不仅可以借到钱，还可以不还钱。 所以，一些基层农信社的风险事件频发，明明是金融机构内控失效，内鬼如毛，而并不好看的数据结果却会嫁祸到中国农民整体信用不好的名头上。
王坤表示，“山水2016年放款8200多笔，放款总额近2.8亿，逾期率截止目前没有超过千分之五。这个数字足以可以给农村信用洗白”。
农村信用定价也可标准化
据了解，目前做农村金融覆盖率相对有规模的小微贷机构有三家，一是翼龙贷，线下驻点1000家左右，采用加盟的形式，加盟形式有助于规模的迅速扩张，但是对于风险的直接控制会随之下降；二是中和农信，中和农信在农村金融领域做了近8年的时间，覆盖线下140多个驻点，每年平均增加20个驻点，中和农信的核心是在人的培养，以人为核心，靠人来做风险得判断，所以速度相对较慢，但风控水平较高。三是山水普惠。
王坤表示：山水普惠是继短融网外，又一个公司战略的一部分，从2016年初开始进入农村金融领域，一年时间，一直在想办法创新，找到农村信用定价可标准化的方法。目前互联网移动互联网相对在农村逐渐普及，这是一个机遇，在金融方面用科学的手段给农村金融做服务，特别是数据方面的标准和可规范化。所以，我们用金融科技把数据的收集、整理、风控、反欺诈，建立在一个标准的模型上，把数据的处理方法，简单的交给线下的客户经理。原来我们培养一个人做风控，他要识别这个人的各个方面的信息，现在我们是想让他按照这个模板，告诉他用这些数据，系统能给你一个答案，告诉你这个人可以借多少钱。数据收集标准化、风控标准化后，农村金融线下风控的工作应该尽量是监督培养数据收集员的准确性和反欺诈的能力。
目前山水在风控的培养和数据方面已经标准化了，下一部要建模。现在把模型放到系统上磨合，基本上看是成功的。模型稳定后，我们就可以形成标准的作业流程，加速覆盖率，从而再去收集及精华模型，这样山水就可以很快的在各个地方进行复制，铺开。目前证明我们现在这个模式的可行性是没问题的。王坤称。
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