农村是看得见但很难进入的市场，是最后一亩地。
一直以来，普惠金融被高频提及，李克强总理在今年的政府工作报告中提出鼓励大中型商业银行设立普惠金融事业部，大型银行要率先做到。
然而，虽然金融供给总量比较充分，但存在着结构性的不均衡，尤其在农业领域，针对“三农”及小微群体的金融服务比较匮乏，出现金融服务深化度和普及度均不足的问题。
山水普惠母公司久亿集团CEO王坤表示：“农村金融的三座大山主要体现在，风控难标准化；成本高效率低，这里的成本包括获客成本、运营成本、管理成本等等很多方面；第三，农村金融的环境还没有很成熟，没办法构建一个体系，在全国搞定，所以真正可以持续作业的平台很少”。
然而，金融科技、数字金融的提升运用或有望推翻农村金融三座大山。
线下收集，线上建模
“如果农村市场那么容易进入的话，就不是现在的现状。企业必须下沉落地，通过线下数据收集、线上风控模型相结合的方式才有可能实现农村金融的可复制可持续”王坤说。
据了解，久亿旗下“山水普惠”采用全自营服务网点。目前已在14个省的84个县建立了85个服务网点，累计招募、培训了1000多名员工，他们大多是在城市工作后回原籍的人。王坤称，山水2016年放款8200多笔，放款总额近2.8亿，逾期率截止目前没有超过千分之五，并且已经盈利。
在问到山水如何实现这一业绩时，王坤表示：我们的模式，其实是基于农村市场现状对现实的妥协，我们知道这种方式比较笨，但我们通过金融科技，逐渐在提高效率，使工作流程越来越标准化；通过对市场认识加强，去做数据精准收集、检验、反欺诈，在数据逐渐积累的过程中，慢慢找到哪些是主要的考评因素，从而使数据、风控标准化，最终建立风控模型。每单一借款人，我们的调查项有120多个，再结合辅助性数据，从而做出最终判断。每一个地方，刚开始进入是最难的，难点在于如何选择，如何获客，一旦前几单做好，很快就会被复制开来。
让客户经理成为“小白”，反欺诈从两方面着手
以往，企业培养一个业务经理，要求其要具备一定的金融知识储备，且具有识别客户各个方面信息的能力，一个客户经理在一个地域至少要深耕半年，然而农村的难点是招不到合适的人。这也是农村金融发展缓慢、不可复制规模化的原因之一。
山水用科技和数据的方法突破标准化和风控的限制，特别是数据方面的标准和可规范化方面。
“客户经理可以是“小白”只要按照这个模板去收集上面的数据即可。我们希望今后的工作更多是监督培养数据收集员的准确性和反欺诈的能力，用金融科技的手段来服务，标准化可以降低我们的风险”王坤道。
农村如何实现反欺诈一直被视为命门之一，反欺诈内容源于两点，一是负债（高利贷等）；二是赌博。
在平台图和反欺诈方面，王坤介绍“反欺诈要从两方面进行，我们会接入公共的反欺诈平台，支付清算平台，黑名单维护，这是数据反欺诈；同时我们自己也有反欺诈引擎，哪些方面触发我们就认定欺诈。例如一个电话号码都可以有很多结果的反馈，做出很多欺诈检验，这是人工反欺诈检验。以上都是通过科技手段实现的。而面对赌博，就只能去当地，我们至少要访问两户，去判定这个人是否有赌博及程度”。
王坤表示，现在市场刚刚具备规模化的机会，下一步，公司需要把数据的收集、整理、风控、反欺诈，建立出标准的模型。我们真正想做的还是怎么能对农村的人进行分层、通过数据化，科技手段进行分层管理。未来将更多地发挥线上线下相结合的力量，继续利用数字技术、互联网工具推进普惠金融，进一步激发农村金融活力。
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