麦子金服李晓忠：让风控做企业的“定海神针”

    IT时报记者 潘少颖

    自互联网金融热潮之后，Fintech这个概念被愈炒愈烈。在此风向下，互金企业要么转型金融科技企业，要么强调金融科技驱动；传统金融机构也跟紧时髦，一致强调大数据、区块链等前沿技术的探索。

    但是，在麦子金服首席风险执行官、副总裁李晓忠的心里，不管名字怎么变，不管刮的是什么风，在重资产如生命的金融领域，风控永远是企业的定海神针。在加入麦子金服之前，李晓忠曾任FICO美国亚太区反欺诈负责人、FICO中国首席科学家、上汽通用汽车金融首席风险官、陆金所执委、零售首席风控官。无论在哪个企业，李晓忠总是把风控放在首位。2016年加入麦子金服后，他重新设计和搭建了麦子的水滴风控体系，这样的改变带来的是自动审核效率的大大提升以及逾期率的大幅降低。
 

 
    水滴风控：终极目标是助力盈利最大化
 
    互联网金融的本质是金融，而金融的核心则是风控。征信体系亟待完善的中国互金行业一面蓬勃发展，另一面也让绝大多数互金平台暴露在坏账风险敞口之下。

    对于旗下拥有消费借贷、抵押借款以及科技研发等产品的麦子金服来说，如果不利用自己积累的经营大数据，建立一套适用于业务发展的风控系统，那么坏账终将成为影响发展路上的一块绊脚石，甚至是致命的。

    据麦子金服提供的数据，李晓忠重新设计并开发的水滴系统2.0，自2016年底上线以来，把麦子金服的自动审核率从10%提高到了75%，首逾率降低了60%。水滴风控系统在技术上的最大创新，是在审核方式上采取智能脸纹审核和声波审核，以保证申请人必须为借款人本人，绝对不会出现冒用他人身份借款的情况，必要时会进行人工视频审核和电话复审。借助水滴风控的强大威力，90%的借款可以在一小时内到账，审核通过之后，放款最快只需要5秒。水滴风控系统成功解决了很多互金企业面临的风控和用户体验矛盾的问题。

    另一方面，水滴风控系统最终目的是盈利最大化。而为了达到这个目的，李晓忠紧扣全流程风控，包括客群-产品-流程-技术-渠道-贷中-贷后。“企业运转过程中的每一个环节全流程风险控制都要考虑到，水滴风控的本意就是要做到滴水不漏。”

    近年来，魔镜、天机、云图等不少平台的风控系统应运而生。不过，水滴系统在风控领域堪称独树一帜，它的客群大都是央行征信不覆盖的群体，并且申请了风控领域非常稀有的专利。

    问及各个风控系统的优劣，李晓忠坦言：“很难评判哪个系统好、哪个系统不好，风控是一个系统性工程，风控系统只是其中一部分，从系统性的角度看，我一般从三个维度去看：设计师指一个公司的风控负责人，其经历和背景基本可以决定他能够触达的深度和广度；硬件，指其风控团队和所使用的工具，决定了他们能做什么事；软件，指其风控团队的运行机制，这和执行效果相关。”

    李晓忠表示，麦子的风控已经处在一个不错的水平了，但这还不是规划中最好的，今年是3.0，明年要升级到4.0。
 

    智能金融：化解风控和体验的矛盾

   在2016年，中国在智能金融领域吸引的投资首次超过美国，成为了全球第一。不难看出，资本市场对智能金融、尤其是中国智能金融的认可。同样，金融科技也给传统金融带来了很多改变。它利用更多维的数据产生出非常有效的客户识别能力，给客户带来更优质的体验。麦子金服旗下平台财神爷爷，以简化的业务流程、优化的界面、极致的体验而著称。而能让用户享受安全便捷的金融服务，离不开技术的支撑：收益的即时显示、债权智能匹配、交易的安全保障，背后都是技术能力的体现。

    今年是麦子金服八周年，麦子金服创始人兼CEO黄大容表示，麦子金服将专注于五大战略方向：麦子金数、麦子金科、麦子网贷、麦子资管和麦子财富，全力布局智能金融。

    实际上，智能金融并不是近期才出现的新概念。早在上世纪90年代初期，李晓忠就参加了国家863高科技计划，研究模式识别、自动控制等在当下被认为是人工智能的高科技；在美国FICO，他也参与了信用风险识别与某些欺诈识别的工作。李晓忠认为，发展智能金融是很有必要的。“智能金融的目的是将科技转化为生产力，降成本、增效率和不断改善客户体验。”

    据李晓忠透露，今年，麦子金服要在智能金融方面进一步做大做深入，比如与FICO合作实施机器自动催收系统、机器催收贷后部分、进一步提升自动审核比例等，未来，还要在营销方面，尝试让机器识别潜在客户。而为了适应智能金融的发展，麦子金服的风控体系也会有相应调整，比如进一步加强实时大数据风控模型、研发系列风控产品等。

    科技主导是未来金融领域的必经之路，也是麦子金服发展的方向，这或许就是一家科技金融独角兽企业的雏形。