大麦理财 耕耘在希望的田野上

    农村借贷需求旺盛，金融市场市场空间广阔，但还面临诸如农户征信不完整、农业资产难以定价以及抵押、传统金融机构效率低下等问题。传统金融机构更愿意将资金投入回报率高的产业和地区。

    据统计测算显示，每年中国“三农”领域的贷款缺口达几万亿，这万亿的蓝海也吸引着众多互金平台积极参与其中。平台借助互联网及移动互联网利用金融科技，拓展至农村金融领域，为农村金融的发展注入了新动力。

    国家层面也是持续关注与强调农村金融的发展：2017年国家提出继续聚焦农业领域，支持农村互联网金融的发展，提出了鼓励金融机构利用互联网技术，为农业经营主体提供小额存贷款、支付结算和保险等金融服务。2018年提出要加强对小微企业、“三农”等薄弱环节的普惠金融服务，落实好已确定的政策，让企业切实感受到融资成本下降。

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农村供应链金融的新沃土

    作为普惠金融的践行者，大麦理财响应国家经济战略层面脱虚向实的号召，在三农方面寻找机会。大麦理财发现，虽然三农金融因为投入分散、个体容量小、受环境因素影响大等原因，在信誉、贷后和贷前风控难度不小。但是，正因如此，以支持实体为导向，以金融科技为助力，就有机会建立起独具特色的生态金融服务体系。这种模式也将成为大麦理财与其它平台拉开距离的最大筹码。

    尤其是农业供应链金融，通过和核心企业（上市公司或该行业的头部企业）深度合作的形式，打通上下游资源，融入到供应链的产、供、销各个环节，借助核心企业信用提升供应链上中小微农村企业或是农户的信用，拓展融资渠道，缓解融资难、融资贵问题，成为了平台开发农村金融的新沃土。

    农业供应链金融利用互联网等技术服务，改变了与农户一对一的传统授信方式，而是着眼于整个农业供应链。在这种模式下，农户不再是分散孤立、高风险、低收益的信贷群体，而是与农业企业利益共享与风险共担的优质客户。

    以大麦理财为例，其在与核心企业确认合作后，企业将以担保人的身份介入大麦理财和农户之间，大麦理财在确认情况属实后放款给企业，企业则将鸭苗、饲料、技术传输给农户，待企业回购农户产品，给其利润。至此，不仅完成了资产优质高成长性、小额分散，也让农户得到了切实的回报，实现多方共赢。

    大麦理财坚信，服务农业供应链上下游不仅有助于完善企业经营模式，形成规模效应，更能带动当地相关产业发展，形成“造血”功能。

    宏观背景下，2018年以来，国内的投资环境似乎并不乐观。“房子是用来住的，不是用来炒的”被不断重申加速了炒房团退潮，而A股的表现则可以用“一泻千里”来形容。银行理财产品相对安全，但是收益率极低。于是，P2P开始逐步在投资者资产配置中占据越来越重要的部分。农村金融作为互联网金融的新的万亿蓝海，也同样吸引了投资者的目光。

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参与农村金融，选择平台的“四看”

    活跃的农村金融主体众多，用户在选择平台的时候也会有困惑。而近期连续出现线下平台“暴雷”事件让投资者心有余悸，抉择两难。

    近日，大麦理财CEO刘超接受采访时告诉记者，互金行业从野蛮发展到逐步规范，投资者对于P2P的认知与了解也随之提升。大众对于投资风险已经有了概念，而新的金融类型需要以更开放、更坦诚的心态，义不容辞地将“知情权”还给大众，让投资者在选择时，心中有数、手中有权。在采访中，刘超总结了选择平台的“四看”。

（一）看平台背景

    当投资人出现“选择困难”，最直接最优先能令他们“消除顾虑”的就是平台的背景。

    刘超提醒投资者关注背景需注意两点。首先，背景是不是真的？目前的市场上，宣传自己有强大背景的P2P投资平台有很多，很多只是擦边球，比如伪国资、伪风投等，投资者要学会去伪存真。其次，背景是否与业务关联？背景不仅是资金的投入，还可以提供资源、管理体系、企业文化等各方面的联动。如果平台背景企业在多方面都与发展规划契合，那就更值得信赖。

    据了解，大麦理财就是一家具有上市公司和国资双背景的互金平台，是中国较早成立的网络借贷信息中介服务平台之一。大麦理财的资产标的大部分来自实体企业，资产由合作平台提供担保，风险得到了有效控制。

（二）看业务结构

    “这个产品好不好？”也是投资人最关心的。所谓的产品好，主要指金融产品在模式设计上能够进行良好的金融风险和收益源头控制，这也将直接影响产品的生命力和质量。

    以大麦理财聚焦的三农金融领域为例，大麦理财专注于细分领域，例如家禽、畜牧养殖等领域，通过与行业的领军企业强强联手，打通上下游资源，而不像一些平台直接把钱给农户，极易导致坏账与逾期。

（三）看用户体验

    从平台用户体验和后续服务可以直观的反映平台对客户价值定位与用心投入程度。用户是平台赖以生存的根本，致力于长期发展的稳定平台除了积极拓展获客，也会关注提升用户体验，增强用户黏性。

    某些平台永远存在于“线上”，并且只发布业务相关的内容。内容不解剖、不分析，一味以高额数据“刺激”投资人，那就需要引起注意。

    在此方面，大麦理财坚持定期举办线下投资人见面会，利用面对面的沟通形式，让投资人更了解大麦理财的业务模式，同时也提升投资人对大麦理财的信任度。

（四）看合规性

    平台合规经营，是用户投资安全与稳定的根本保证。因此，平台的合规性是选择平台的重要参考标准之一，也是最后的“一锤定音”。

    平台的备案准入是判断平台合规性的有效方法。虽然备案再次延期基本定局，但经过了两次备案备考，已经有一大批平台被“洗出去”，整个P2P投资领域整体得到进一步整改与规范。

    大麦理财一直坚守着合规的底线和原则，根据金融办检查整改意见进行有序合规整改，把业务做规范，使得大麦理财的合规性得到了大幅提升。

    刘超认为，现阶段，基金管控，股市低迷，P2P依旧是不错的投资通道。P2P后续只要合规稳定的做业务，在资产端做扎实，在资金端做稳妥，做好用户服务工作，就不会出大错误，只要大的方向对，即使调整也不是太难。