保险师：想给60岁的爸妈买保险，真难！

 　身边的朋友经常会困惑：如何给家里的老人买保险。

　　因为适合老年人的保险产品实在太少，即便有可买的产品，在核保、保额、费用方面都受到很大限制，不好挑。

　　年轻时是我们做选择，年老了就只能被选择。

　　有些朋友其实也明白这点，不过以前父母没有买好保险，今天就得想法子补救。

　　保险师给朋友们提供点思路，希望对大家有帮助。

　　一、给老人买保险的难处

　　爸妈年纪大了,身体机能逐渐衰退，生病的概率自然会升高，这个我们都知道，保险公司也知道，所以他们为了合理控制风险，给老年人买保险设置了如下4方面的难点：

　　1、 购买年龄：多数保险都有购买年龄限制，比如重疾、医疗保险，65岁以后基本买不到。

　　2、 产品保额：随着年龄增长，重疾风险加大，保险公司为了降低风险，对老年人的可投保保额有限制，而且买重疾险还有可能出现保费倒挂(保费>保额)的情况。

　　3、健康告知：爸妈辛苦了大半辈子，或多或少存在些疾病，高血压、高血脂、高血糖等都比较常见，健康告知很难通过。

　　4、保费价格：年纪越大，保费价格越高，很多年轻人可能连自己的保障都还没有配齐，给爸妈配置更要精打细算。

　　二、老年人需要哪几种保险?

　　老年人保险不好买,但不是不能买。

　　无论大人、小孩、老人，在考虑买商业保险前，社保都要先上。

　　考虑到个体风险以及需求，可以给爸妈对应配置的有意外险、防癌险、医疗险。

　　根据卫生部《2013年中国卫生统计年鉴》，意外事故死亡率在60岁后有一个快速上升的过程，以2012年度城市男性意外死亡率(单位:10万分之1)为例：

　　从数据得到的反馈：除机动车辆交通意外伤害死亡率变化不大,意外伤害的总死亡率及其他类型意外事故(包括非机动车交通事故、火灾、中毒、跌落、溺水、触电等)死亡率在老年时期均有快速上升。

　　总之就是，老年人发生意外事故的概率大幅提高，意外险是老年人保险标配。

　　除了意外，健康险是老年人保险的重中之重。老年人身体机能下降，不管是小病还是大病,发病率都远高于年轻人，医疗险和重疾险都该备有，让老年人“老有所医”。

　　不过常见的百万医疗险和重疾险，老年人并不好买。年龄和健康核保是拦住老年人投保医疗险和重疾险的两大障碍。

　　防癌险和防癌医疗险因此成为重疾险和百万医疗险的替代选择,它们只针对恶性肿瘤,相当于是一个缩水版，糖尿病三高人群也能买，7、80岁的年龄同样可以买。

　　三、医疗险

　　通过合适的医疗保险,不仅能够覆盖常规疾病的住院医疗费用,对于大病的手术、化疗、进口药物也能有比较好的覆盖。

　　关于老年人的医疗保险,这里需要先说三点:

　　1.如果爸妈不是国家退休职工，一定要给他们缴纳国家医保(城居保、新农合),国家医保是基础保障，一定是要有的， 但只有医保不够。

　　2.虽然意外险有医疗部分的保障，但前提必须是因意外导致才可赔付。不过它额度有限，报销也是各种限制，不太能满足我们的需求。

　　3.老年人买医疗险有年龄限制，主流的百万医疗险购买年龄是60岁以下，少部分61-65岁可购买。但是有些产品的续保条件较好，如果在60岁之前购买，后续有的是能保证续保的，比如人保的好医保长期医疗能保证6年续保。

　　具体的老人医疗险，可以选择一般的百万医疗险，也可选择防癌医疗险。

　　二者的区别在于：

　　百万医疗险主要保障疾病和意外导致的医疗与住院费用，因为保障的范围广，健康告知严格，一般投保年龄在65岁以下。

　　防癌医疗险则是专门保障癌症医疗与住院，健康告知宽松，只要不是和癌症有关的一些老年人的小毛病，也能够投保，比如常见的三高等，投保年龄也更高，有的可以到80岁。

　　所以如果父母年纪还在50-65岁，可以选择百万医疗，要是一直比较健康，那就有比较大的可能一直续保下去。

　　如果家里的老人健康状况欠佳,有三高、糖尿病等等,百万医疗很难买，可以考虑防癌医疗险；如果是高龄老人，也是着重考虑防癌医疗险。

　　现在市场上很多300-600万的医疗险,其实有点夸张，若不幸得了癌症，也先由医保报销(深圳医保住院报销90-95%左右)，然后才是商业保险报销,好几百万的额度,基本用不了那么多。

　　至于那些上千万的医疗保障，说实话多是搞个噱头增加保费。

　　四、老年防癌险

　　买不了重疾的60岁以上的老年人，可以用防癌险填补癌症保障的空缺。

　　防癌险，只保障癌症，保障责任简单，投保年龄和健康告知比重疾宽松，父母常见的三高、糖尿病、心脏病等都可以买,保费也比重疾便宜。所以对于身体欠佳的老年人,买个防癌险能获得不错的保障。

　　五、一些碎碎念

　　相信一路看下来的读者朋友已经意识到了，60岁以上的老人群体，是年龄越高产品越少越不好挑，给爸妈投保注定是条“艰难”的路程。

　　有人说，保险是一个“今日备明日不时之需”的东西，考试时临时抱佛脚或许能奏效，但买保险是不行的。这点我也认同。

　　所以如果爸妈还年轻，身体健康，该有的保障抓紧配置。如果爸妈真到了什么都买不了的年纪，也不必灰心，父母健康最重要。我们先把自己的保障完善好，努力成为他们最好最 安 全的依靠比什么都强!

　　最后买多少保险，都比不上常回家看看，更多的陪伴，就是给父母最好的保险。