相对金融创新，银谷更看重完善P2P基础设施

P2P平台要做的事情，就是不断寻找有信用能力的人，促成其中的借款方和出借方发生交易。这里，信用能力具体是指偿债能力。

美国银行家在判断一个借款人的偿债能力时，一般会对其进行“5C”（Character品质、Capacity资格、Capital资本、Collateral担保品、Conditions经济条件）贷前分析和审查，判断借款人是否有能力还本付息。银行信贷员主要做两方面具体工作，一是搜集有关借款人经济状况的证明材料，包括收入、财产证明、银行月报、信用卡和已有房贷月报等等；二是对借款人本人进行直接考察，比如打电话给借款人的雇主或者直接登门拜访。此类繁琐的“信用征集”工作，除了银行，还有专业征信局在做。

美国三大征信局时刻在跟踪美国消费者、中小企业主的“个人信用”，并将信息出售给银行、保险公司或企业。美国三大征信局每年出售的信用报告，达到6亿多份，收入超过100亿美元。

信用一词有信任、恪守诺言的意思。但是，信用好坏绝对不是单纯的人品问题。信用能力（偿债能力）要靠收入和现金流来支撑。

世界上最有权势的中央银行行长——美联储前主席伯南克，卸任2年后去申请购房贷款，结果被银行拒绝了。银行拒绝的理由是：伯南克过去2年“没有稳定的收入”。

近年，互联网和大数据挖掘技术已得到广泛运用，人们在互联网上的消费、商业交易以及社交数据经过有针对性的筛选和挖掘，就能清楚刻画出一个人的信用状况。Google前首席信息官道格拉斯·梅里尔甚至直言：“未来，数据将会像土地、石油和资本一样，成为经济运行中的根本性资源。”

可是，美国国家消费者法律中心对主要的大数据征信公司进行调查后，遗憾地指出“这些公司的数据模型繁多又复杂，使用不准确的数据（信息错误率高于50%），有‘垃圾进，垃圾出’之嫌”，并将此称为“大数据，个人信用评分的大失望”。

尽管银行在进行贷款决策时，决策依据非常有限（主要依据客户的信用记录），但并不表示在互联网上进行“大数据挖掘”就能取代前者的“信用鉴别”功能。“大数据挖掘”的作用只是补充传统征信措施的不足，况且要排除干扰，真正做到“有效补充”也并非易事。

互联网和大数据技术并不是最重要的，最重要是“数据有效”。有时，最普通的信用数据征集方法反而能达到不错的效果。国内知名的银谷P2P平台更多采取直接接触的办法，判断借款人的信用度，比如会要求其提供收入证明、银行流水、住所的水电费单据，查看他有没有房贷、工作的稳定性、有无银行借款以及信用卡是否有逾期等情况，以此来积累数据。

银谷尊重技术并积极运用新技术做信用管理，但银谷并不迷信技术。

银谷拥有一支数百人规模，且精通借款融资、行业法律法规等相关知识的专业团队。其采用先进的风险管理技术体系，并结合多年风险管理实践经验，为银谷平台出借两端的客户提供风险评估、风险控制等一体化信用评估服务，用专业实力为客户规划未来，让客户感受无所不在的高品质服务，共同实现创造财富、保管财富、享受财富、传承财富的美好愿景。

银谷的金融创新一贯是严守监管底线，作为一个纯粹的P2P平台，不是信用中介，不是交易中介，只是一个信息中介。银谷会将主要精力集中在对信用风险的管控上，在其观念中，做好信用管理的基础设施与金融创新同等重要。