银谷式互联网金融创新，助力“双创”发展

    IMF总裁拉加德将全球经济陷入低增长的现状描述为“新平庸时代”，同时又认同“如果能找到一把钥匙让全世界增加就业，解决贫困，走出金融危机，那么这把金钥匙一定是中小企业的良性发展。”

    中国政府也将“全民创业、万众创新”视为新常态下中国经济的增长动力，而“双创”的重要载体就是中小微企业。

    日本、韩国、台湾与中国大陆的中小微企业都面临一样的融资困境。只要经济景气不佳，小微企业主立刻面临生存困境，资金周转不过来。生意不好做，迫使中小微企业提高负债率。

    没做过生意的人，可能不理解这一逻辑。生意清淡，就休息呀，何必去借债呢？

    企业不能休息。企业增加债务如果不是为了扩大投资，一般有两种可能：

    一、下游客户资金链紧张，你得在“回款”方面做点让步，账期一再拉长，否则生意难以往下做；

    二、下游客户处于强势地位，恶意拖欠上游货款，你还只能忍着。

    企业生产经营中员工工资、水电费和税收都需要“现金支付”。利润亏损，企业尚可生存；现金断流，企业将岌岌可危。

    出于资金周转的需要，企业总会被动提高负债率。如果负债率提高到一定程度，超过了自身承受力，企业就会面临生存危机。

    中小企业主、个体工商户的“财务表现形式”不易被传统金融机构接受，他们不可能像大公司那样列出标准的财务报表。即使商业银行、小贷公司等传统金融业态，愿意涉足“普惠金融”业务，也只能解决中小微企业一部分的融资需求。

    李克强总理曾多次强调：“大力发展普惠金融，让所有市场主体都能分享金融服务的雨露甘霖。”

    可是，中国普惠金融体系的构建，期待将社会所有阶层都纳入金融服务的覆盖范围内，是一个非常复杂的系统工程，并非传统金融业态所能一力承担的。互联网金融创新正是在这个大背景下，被推向风口浪尖。

    目前，国内监管层已将互联网金融定义为“传统金融机构的补充”。波士顿咨询公司曾做过一个预测，到2020年，中国通过互联网金融实现的资金筹集、理财覆盖率将会从目前只占人口的3%增长到25%-30%。

    目前，国内服务于“双创”和中小微企业的互联网金融主要有两种创新形式：

    一种是“阿里式的资金池运作”

    利用商户在阿里巴巴网站上积累的信用和交易数据，开发出与银行贷款审核体系完全不同的、基于网络信用体系的贷款审核标准。无抵押、免担保，又是素未谋面的网上商户，阿里金融却敢给对方发放小额贷款，是因为它能计算出对方的“赖账成本”。

    比如，阿里巴巴知道那个借款人已经是多年的老客户了，过去也没什么不良记录，每年要在我阿里巴巴网站上做50万元的生意，我一年给他10万元的贷款额度，有什么风险呢？对方要是赖账，就会失去每年50万元的生意，他值得吗？

    一种是“银谷式的平台化运作”

    由银谷财富、银谷普惠、银谷普诚和云钱袋四大板块构成的银谷互联网金融平台，不做信用和交易中介，只做借款信息中介。银谷平台依托互联网开展业务，收集借款人、出借人信息，评估借款人的抵押物及其他信用保障，运用互联网技术对每笔资金的供需进行配对。

    银谷平台主要向小微企业主、个体工商户等提供服务，并从中寻找好的交易撮合机会。这一群体人均借款额度小，分期偿还额度少则数千元，多则数万元，几乎不会发生单次的巨额坏账。另外，此类借款人的住所固定，关系链易追溯，一旦出现逾期未还款，能够迅速联系到借款人并找到合理的解决方案。

    银谷平台基于“风控至上、稳中求赢”的经营理念，摸索出了一条以评估模型、管理方法、操控手段、托管制度、数据控制等有机融合的“即时性层级风控体系”。

    正是依靠专业化和精细化服务，银谷始终能有效为“双创”提供普惠金融信息服务。