P2P平台资金存管现状：银行三方存管成突破口

    目前，网贷监管政策趋向严格，包括网贷专项整治在内的监管细则中，都对网贷平台的资金存管问题提出了要求。2016年以来，网贷平台对于银行资金存管业务的谈判与对接工作开始加速，包括民生银行、恒丰银行、徽商银行在内的多家银行纷纷加入了与网贷平台的洽谈接入工作中。

    但是就目前状况来看，真正达成银行资金存管的平台只有积木盒子、人人贷、首金网、乐金所等，数量仅仅不到二十家。大部分平台仍旧处于协议签订或者是前期洽谈阶段，关于正式达成资金银行存管对接仍需进一步努力。

    据恒丰银行透露称，资金存管系统实现与互金平台之间的对接，将为其实现分账式管理，实现平台资金与客户资金彻底分离，实现平台投入项目与投资资金相对应具有重要的实践意义。另外，通过银行平台之间的实名认证体系，明确资金流向。截止目前，与该行正式对接完成银行资金存管对接工作的平台只有乐金所、优本财富两家。

    由于前期一些网贷平台的风险不断暴露，银行对于与网贷平台的对接工作也变得更加谨慎。恒丰银行表示称，银行在进行对接业务平台筛选的时候，会对于平台的风险控制模式，业务开展模式等进行专业性的评估，确保对接平台都是在合法合规的基础上建设完成的。

    据了解，目前网贷与银行签约平台不足4%，完成对接平台更是不足1%。不过由于专项整治环境敏感，签约平台亦遭遇对接系统的无限期“搁浅”。乐金所认为，商业银行由于其本身的体系建设，势必要规避风险，如何选择一个风险较小的方式让平台与银行之间达成工作共识，也是网贷银行存管的实践智慧所在。

    以乐金所为例，在乐金所采取的与银行以及第三方共同存管的模式下，由第三方支付机构为平台提供账户系统、支付结算、数据运营等服务，而银行则为乐金所平台开立统一资金存管账户，按平台独立存管专户进行监管。目前商业银行针对资金存管合作提出较高的合作门槛，而第三方支付公司介入P2P网贷行业时间较早，在用户体验、系统开发等方面已经积累出部分经验，乐金所认为，对于平台来说，银行+第三方支付联合资金存管的门槛、金钱与实践成本都比较低，显然更受欢迎。

    乐金所三方联合存管的模式在业界广受关注，被认为是解决网贷平台银行存管难题的重要一步。专家同时预测，未来将有更多的平台采取这样的三方联合存管的道路，以符合政策以及业务规范。