度小满和它的朋友圈

　　来源《财经国家周刊》，记者：王丽娟

　　“我们的开放是希望通过金融合作，为伙伴带来盈利，助力伙伴自身不断迭代创新。”

　　亲历百度AI开发者大会，眼见百度AI技术在各个领域强势“秀肌肉”，许多券商近期纷纷上调百度评级。显然，“All in AI”的战略已取得阶段性成果，AI成了百度新的通行证。

　　作为百度AI生态的第一个“毕业生”，百度金融独立之后，以度小满金融的身份首次公开亮相于今年7月的开发者大会，强势吸睛。大家不只关注百度这个互联网巨头的金融战略，更想看看携带百度AI基因的度小满金融有哪些特殊优势。

　　前有蚂蚁金服融资140亿美元，后有京东金融融资130亿元人民币，度小满金融独立时融资19亿美元亦向外界证明，在整体融资形势难言乐观的时候，金融科技领域仍好消息不断。

　　既有AI傍身，又站在金融科技风口，度小满金融就此弯道超车？

　　经过两年半的实践，度小满金融已将AI技术应用在智能获客、身份识别、大数据风控、智能投顾、智能催收等多个领域。

　　按照百度高级副总裁、度小满金融CEO朱光的说法，度小满基于用户的真实需求、用户的习惯、生活状态等高维、稀疏的大数据，用AI技术为用户进行精准画像，从而解决用户风险的识别问题，更能够给出差异化的信贷额度和利率。“这是未来信贷领域非常重要的一个核心竞争力。”

　　拼流量、拼风控、拼服务，最终还是拼技术，金融效率提升、金融安全保障、金融服务优化越来越仰仗技术，这给了技术类公司更深度参与金融的机会。

　　度小满，正是一个典型。

　　迭代升级

　　如果复盘百度做金融的初衷，普惠金融是趋势与使命，流量、场景和用户需求则是直接动力。彼时，大家关于金融科技的想象力还有些欠缺。

　　从成立百度金融服务事业群组开始，金融业务上升至百度战略级布局，金融板块也成为李彦宏眼中未来的现金牛。

　　如今，百度金融业务独立发展，度小满带着一种恰到好处的知足感，似乎对金融既满溢自信，又带有一丝敬畏。

　　“正所谓最好人生是小满，花未全开月未圆。”朱光表示，金融行业的特殊性需要永怀敬畏之心。度小满金融希望帮助客户控制好杠杆，在满足基本需求的同时不过度透支未来。

　　这也符合当下金融去杠杆、规范化发展的主基调。

　　金融严监管时代，非传统金融机构的发展正在发生分化，头部机构的优势逐渐明显。“我们继承了百度AI能力的基因，希望通过AI技术，助力合作伙伴，抓住时代的机遇。”度小满金融技术负责人许冬亮说。

　　在百度AI开发者大会上，度小满金融开放了三大平台，云帆开放平台2.0和磐石一站式金科平台提供开放多项可灵活组合的金科产品及解决方案，ABS云平台得到全面升级。

　　这只是度小满金融科技能力的部分展示，经过不断迭代升级后，其金融科技水平领先行业。

　　其中，云帆消费金融开放平台2.0围绕消费金融机构获客、风控、经营管理等痛点，搭建全链条接入能力。截至目前，已成功接入近30家金融机构，累计放款数百亿元，坏账率不到0.5%。

　　另外，磐石一站式金科平台集合了反欺诈产品、信用产品、验证类产品和智能催收产品，四类金科产品及能力可灵活、自由组合，覆盖金融信贷业务的贷前、贷中、贷后全流程。

　　在智能ABS服务上，度小满ABS云平台已具有“八种赋能”，分别是金融云、资产管理催收复联、智能分层结构设计、AI大数据风控决策引擎、信评大脑、风险监控存续期管理、智能投研、区块链。截至目前，度小满金融为第三方创设ABS累计规模超300亿元。

　　三大平台升级的关键词是“开放”。

　　“我们的开放是希望通过金融合作为伙伴带来盈利，助力伙伴自身不断迭代创新。”朱光表示，度小满将全面面向合作伙伴开放客户运营能力，开放优质资产，开放金融科技能力。

　　如今，度小满金融已经累计服务超过500家金融机构，对外服务日均超300万次。

　　这是个可观的数字，但还只是开始，金融科技市场的发展空间更可观。根据普华永道发布的《2017年全球金融科技调查中国概要》，68%的传统金融机构受访者预计，未来三至五年内将加强与金融科技公司的合作，以跟上市场发展的步伐、落实创新。

　　规模化应用

　　引领金融科技需求的，正是一些大型金融机构，而这些传统金融机构正组团出现在度小满金融的朋友圈。

　　其中，中国农业银行就是那个“高富帅”。

　　2017年6月，中、农、工、建四大行分别与BATJ进行了战略合作，金融科技领域发展出现一波高潮。农行与百度金融的合作则跑步进入实质阶段。

　　半年时间，百度与农业银行共建的“金融科技联合创新实验室”正式落成，双方共同打造的“农行金融大脑”一期实验室正式投产，双方在智能开户、智能掌银、信用分、智能营销、交易反欺诈等方面展开了深入合作，并陆续有创新成果落地。

　　一年后，2018年6月7日，农行智能掌银上线，开始为用户提供更便捷高效的服务。用户可以通过语音交互在手机上操作，可以通过刷脸确认身份进行转账操作。

　　这一系列成果离不开百度“金融大脑”这一基础。“金融大脑”是基于AI、大数据、金融云及区块链等底层技术，提供智能营销、智能风控、智能客服等一整套完整的能力体系。

　　这是智能金融的一个基础，亦是金融业发展的高阶状态。“金融大脑”通过对复杂数据的处理能力、快速准确的机器学习能力，建立合适的评分规则、决策体系，来实现客户的信用、风险和资源配置，实现服务的场景化落地，降低商业成本。

　　随着金融科技进入智能时代，金融科技正在全方位、全流程、立体赋能金融机构。通过科技赋能，使金融机构不断提升服务能力，也让用户获取到更加便捷的金融服务。

　　通过“金融大脑”的加持，农行可实现业务的“两升一降一控”。提升用户服务体验、提升获客和产品匹配能力、降低运营成本、控制金融风险，这四个目标正好是AI技术对于金融的核心价值。

　　如今，这一核心价值已经通过度小满金融的服务，在500多家金融机构身上体现出来。

　　温州银行副行长金建康介绍，运用度小满的技术，温州银行快速拓展了线上的优质客户，现在增加了20多万的基础客户群。“通过与度小满金融的合作，提升了我行的风险控制能力，收益也非常可观。”

　　除了这种直接的业务收益，还有来自合作伙伴价值观的认可。马上消费金融CEO赵国庆说：“在金融自由化、去监管、监管套利和金融创新最火的时候，我们没有这么做，我们走了持牌发展这条路，这源于百度。在合作过程中，我们收获了很好的合规能力，这是在与百度合作过程中形成的高度共识。”

　　可以说，从度小满金融的合作成果可见，AI技术在金融领域的应用已经从实验室阶段，正式进入到规模化的应用阶段。

　　“伙伴先赢”

　　AI技术和大数据技术引领的智能金融发展，正在为金融创新开创一个新阶段。新的时代、新的格局、新的领跑者，竞争才刚刚开始。

　　有BAT三足鼎立在先，这三家互联网巨头在金融业务的布局往往也被放在一起比较。同是定位金融科技，旁观者似乎一定要将其分出个高低之别。

　　其实，在金融机构多如牛毛，却依然有金融需求无法满足的状况下，金融科技领域距离充分竞争还有很大的空间。金融科技服务于人，不变的是对普惠金融的追求。在技术的帮助下，未来金融与产业、虚拟与实体的关系一定更加紧密。目前，该行业还处在不断做大蛋糕的过程。

　　以度小满接触到的金融需求为例，百度是一个具备诸多金融场景的平台，包括装修搜索、求学意图、消费倾向等信息会在百度的平台上汇集。用户通过百度旗下产品所产生的金融需求，目前只有1%得到了满足，大部分的金融需求实际上没有得到很好的满足。

　　朱光希望，通过AI技术为用户进行精准画像，从而给出差异化的信贷额度和利率，提升用户的满意度，也提升合作伙伴的盈利能力，将普惠金融的精髓落到实处。

　　朱光认为，真正的金融科技公司要不断追求提升技术能力，实现合作伙伴的更优发展，从而实现“伙伴先赢、持续共赢”。

　　“开放合作”已成常态。按照度小满金融副总裁张旭阳的分析，在新的金融过程中，不仅是金融科技公司在参与金融的创造发展，金融机构也在参与这个过程的重塑和提升。

　　“金融科技的内涵在不断深入，从最早的互联网金融到现在的人工智能、区块链、大数据和云计算。金融科技的服务对象也在不断地拓展，从央行征信的覆盖人群到没有覆盖的人群，到中小微企业，都是金融科技可以拓展的空间。”张旭阳说。

　　开放协作时代的胜负，不再是单一机构的胜负，这是一场生态环境的重塑。