关于P2P平台的“三降”你真的都理解对了吗？

近期，有不少自媒体发表了北京市副市长殷勇同志在第九届财新峰会上的讲话解读，北京P2P平台要开展“降余额、降人数、降店面“（业内成为”三降“）行动的传闻甚嚣尘上。不少投资人再次焦虑起来，担心自己投资的平台会受到影响。业内也对此议论纷纷。但是关于”三降“你真的理解对了吗？

“三降“是有前提的”三降“

根据财新的报道，殷勇副市长在会议上表示，完善金融治理，避免重复犯错误，加强立法比立规更重要，立法的过程就是总结经验和固化教训的过程。会上，殷勇详细介绍了北京市目前在互联网金融风险防范和金融秩序维护方面所做的工作。

殷勇介绍道，“在国务院有关部门的直接指导下，我们开展了一系列的治理行动。根据各种金融平台所处在的不同阶段，我们分成五个环节进行相应的整治。” 第一个环节是“及早发现”。因为非违法违规的金融活动具有比较强的隐蔽性；第二个环节是“打早打小”，违法金融活动刚刚冒头是最好打的时机；第三个环节是“存量整治”，即一些平台发展到了一定的规模，我们就进行存量的整治。这一阶段又可分成两个内容，一是“三查”（机构平台自查、行业自律检查、行政检查），促使他们开展的金融活动要按照规章制度的要求进行；二是“三降”（降余额、降人数、降店面），通过整治活动让这些平台三降；第四个环节是“应急处置”，对于一些风险隐患已经比较大、出现了一些问题的平台，纳入应急整治的范围；第五个环节是“刑事打击”，对涉嫌违法，刑法从事犯罪活动的要开展刑事打击。

殷勇副市长所说的“存量整治”，前提是“当一些平台发展到了一定的规模，进行存量的整治，通过整治活动让平台实现三降：降余额、降人数（机构人员）、降店面。“一定的规模是指什么规模，殷勇副市长并没有在会上明确指出，相信有关部门也正在研究过程中。

中央早在2017年已经提出相关要求

据了解，早在2017年6月份，央行等十七部门联合印发的《关于进一步做好互联网金融风险专项整治清理整顿工作的通知》中就已经提到：“北京各辖区各网贷机构存量违规业务必须压降，资金端门店必须逐步关停，资产端门店数量应予以控制。对于不整改或不按规定进行整改的网贷机构，将视情节采取列入拟处罚名单、列入负面清单，甚至予以取缔等措施。“

所以这次的要求，不在意料外。只不过北京这一次更加细化，明确要求平台缩减待收余额，减少机构人员，减少门店数量。有较多线下门店的P2P平台，会因此受到冲击吗？答案显而易见。

三降的核心在于梳理规范，而不是一刀切

P2P平台自诞生，存在的普遍问题就是：乱。很多P2P平台业务不合规，却依旧在经营，导致各种跑路，骗钱、暴雷的新闻常有发生。监管层针对行业乱象已经发布多项指导性意见，未来任何一家P2P平台要经营下去，合规是第一硬性指标。这就意味着平台在合规前必然要接受很多方面的检查，包括资产质量（有没有关联性借款，不合规资产），信息披露（逾期率，坏账），资金流向（有没有超限额的空壳公司），所以投资环境会越来越安全。

其次，”三降”是帮助平台降低财务风险。P2P平台不仅是借款撮合平台，它首先是一个公司，公司要持续发展必须达到一定盈利水平。监管要求平台降人数、降门店，其根本在于降成本。降低运营成本之后，那些资金不足，不合格的平台就无法生存下去，起到加强投资人的权益保护并提高了入门槛作用。同时，控制平台快速扩张，也能防止形成恶性竞争。

近年来，随着政策的收紧P2P行业竞争越来越激烈，三降之后的进一步合规整改必然会带来平台降息以及投资红利减少等诸多影响。短期内是影响了投资人的收益，但长期来看，对整个P2P行业可以起到良性的导向作用，进一步保护投资人权益。

总而言之，三降只是手段，真正的目的在于降风险。

“三降”之所以首先在北京实行，是因为北京的网贷平台存量占据全国40%，北京的一举一动可以为全国起到示范效应。据网贷天眼监测报告显示，北京P2P平台成交量和待收余额已呈多个月连续下降趋势，机构营收也处于环比下降通道中。

自《通知》下发后，花生米富就积极拥抱合规，顺应国家监管的要求，不断增强平台的安全性、合规性。根据花生米富官网披露数据显示， 2017年8月获得中华人民共和国公安部颁发的信息系统安全等级保护第三级备案证明，用技术实力保障信息安全。2017年11月，花生米富与江西银行合作的资金存管系统正式上线，通过存管系统，花生米富实现用户资金与平台自有资金百分百物理隔离。此外，2018年8月，花生米富还加入了北京互联网金融协会的社会信用体系联盟，建设逾期名单共享，联合行业对恶意逃废债行为进行联合惩戒。

花生米富一直同监管部门保持密切沟通，此前已经根据北京市监管部门的要求完成平台的自查自改工作，并在今年10月披露适格律师事务所、会计师事务所出具的三份合规调研报告。

对于北京被要求“三降”，花生米富始终相信“三降”只是手段，真正目的在于降风险。只有坚固自身壁垒，紧跟政策走向，才能在互联网金融大潮中立于不败之地，也终会迎来新的机遇以及更广阔的的发展空间。