保险师王玮华：保单除了赔保以外，还有哪些价值？

现在很多人都给家人或者自己购买了保险，特别是80后这一代的父母，对于保险的接受程度还是比较高的，还有90后的这一代人，甚至是00后，大部分的家庭人人都持有一张保单，稍有一些保险常识的人都会清楚，买保险，首先是以保障为主，后续才考虑理财收益等。购买了保险，保单便束之高阁，时间久了，除了增加一层厚厚的灰，便不会想起它，其实，很多人都听说过，但却有很少人用过的保单的一个功能，就是用保单贷款。

那么“保单贷款具体是怎么一回事？”“哪些保单可以贷款？”“跟银行贷款有什么区别？”。今天保险师邀请了曾荣获“2016年互联网保险年度人物”，“2018创新创业百佳人才”的王玮华为各位详细解读保单贷款那些不为人知的秘密。

王玮华，微易科技CEO

曾荣获“2016年互联网保险年度人物”，“2018创新创业百佳人才”

王玮华：在了解保单贷款的前提下，先弄清楚一个概念——现金价值。

购买过保险的人都知道，有时候迫于熟人的面子，购买了保险，想要退保的时候，都会说退保不划算，年交几千甚至上万元，退保只能几百元。对，这个几百元，就是所谓的保单的现金价值，在投保的前几年，保单的现金价值都特别低，退保是不划算的，所以在购买保险之前，一定要根据自己的家庭情况，买适合自己的保险。

言归正传，通常情况下，只有长期保险才有现金价值。保险公司将终身要交的保费，均摊到了 20-30 年缴费，且每年保费相同（即均衡保费）。

如此一来，前期我们交的保费，在扣除保障成本、运营成本等费用后还有剩余，这部分被保险公司存起来，就形成了现金价值。

终身重疾险、定期重疾险、定期寿险、终身寿险、年金险等，这些长期型保险都会产生现金价值。

而一年期保险，比如意外险，由于采用自然费率，每年交的保费主要用来支付保障成本，没有储蓄功能，也就不会产生现金价值。

其实，换句话说，也就是只有具有现金价值的长期保单才能进行贷款， 一般用于贷款的保险是重疾险保单或者人寿保险保单，而像医疗险、意外险这种一年一交的短期保险，是不能用来进行贷款的。

王玮华：保单贷款，可以用来救急

很多人可能会觉得有车有房，并不缺钱。但是有资产和有现金又不是一回事。比如，我们购买了重疾险，也知道癌症是确诊即赔的，但是并不是绝对的，有些病种并不是确诊即赔的。

比如像终末期肾病，保险条款中指双肾功能慢性不可逆性衰竭，达到尿毒症期，经诊断后已经进行了至少 90 天的规律性透析治疗或实施了肾脏移植手术。

但是如果一经确诊，需要90以后才能拿到赔付，那么这90天的治疗费用是需要自己承担的，也是一笔不小的费用，对于普通家庭来说，压力也会说很大的。这个时候，就可以考虑用保单贷款，先拿贷款垫付，支付一点利息，到理赔的时候保险公司会自动扣除未偿还的贷款。这样就可以减轻家庭的经济压力。

王玮华：保险怎么何贷款，能贷多少？

保监会2016年下发的76号文中明确规定：保单贷款比例不得高于保单现金价值或账户价值的80%，也就是说如果保单的现金价值是10万，最多可以从保险公司贷款8万。

贷款就会涉及到利息，保单贷款也是一样的， 但是相比银行贷款，利息还是比较低的， 但每家保险公司都各不同，但都是以央行同期的贷款基准利率上浮1%~2%，有的保单在条款里写明上浮多少，有的不写明，具体还得打客服电话咨询。

借款期间合同里面写明最长6个月，但是期满了一般都可以续贷，有很多公司规则宽松点的，都不需要还款，期满了自动计算好利息，滚动计入下一个计息周期。

保单质押给保险公司，自己拿到借款之后，这张保单是依旧有效的，如果在借款期发生风险，保险公司还是要赔的，只是理赔金给到你之前，需要扣除所欠的本息。

王玮华：不同保险类型，现金价值有差别

现金价值是保单贷款的核心，就相当于我们还房贷，抵押给银行的房子，是一个道理。不同类型的保险，具有不同的现金价值：

储蓄型产品：终身寿险、终身重疾险、分红险、年金险和万能险是长期险，具有储蓄的功能，每年交的保费较多，现金价值自然就会高一些，能用保单贷款的额度也就会高。

消费型产品：比如定期寿险、消费型重疾险，同样具有现金价值的。但是由于这类产品关注保障，现金价值不高，随着缴费年限的增长，现金价值从0达到一个高点，然后逐渐减少，满期再变为0。

一年期产品：很多意外险、医疗险等，几乎没有现金价值。

王玮华：保单贷款和银行贷款，有什么区别？

一般的商业贷款对借款人没有特殊要求。

而保单贷款要求借款人是保单持有人或者保单所有者，固然使用了贷款的表述，但实际上在借款人和保险公司或者银行之间不存在真正的借款关系，借款人在取得借款时并不承诺一定归还借款本息，该贷款资金实际上来源于保单的现金价值，是对保单现金价值的部分资金的预付。

当然了，还有一点也很重要，商业银行贷款会上征信记录，而保单贷款，是跟保险公司的一种合作，不会上征信，也不会对征信记录有影响，从这点上来说，保单贷款还是占有一定的优势的。

保险，就是为了保障我们在“急需”钱的时候，家庭生活不受影响，孩子的教育，父母的养老都能正常维持，将保险的优势发挥到最大，真正能帮助我们解决一些问题。所以，买保险，要趁早。