消费金融迎“最好时光” 仍需迈过三道门槛

5月4日，杭银消费金融股份有限公司（下称“杭银消费金融公司”）总经理冯世明、风险管理部负责人顾云峰以及市场拓展部总监陈千潭一行赴百融金服，与百融金服CEO张韶峰就如何细化、迅速展开全面深入合作进行沟通。

在互联网金融浪潮的推动下，中国金融行业迈向零售小微比重加大是不可逆转的趋势。出口和投资对经济的拉动已相对疲软，通过刺激消费拉动内需成为中国经济发展的重要动力。消费信贷现在占整个金融机构所发放信贷的比重为5%左右，预计2019年规模将达到十几万亿以上。消费金融将成为下一个风口，各路资本纷纷布局消费金融。

西班牙对外银行（BBVA）作为欧洲第二大消费信贷银行集团，一直积极拓展亚洲地区的业务，2015年战略投资杭银消费金融股份有限公司，成为其第二大股东。继4月初BBVA董事长Francisco Gonzalez一行到访百融金服之后，杭银消费金融公司总经理冯世明亲赴百融金服，就如何细化、迅速利用百融金服创新的大数据风控理论、模型及技术和服务国内外多家大型消费金融公司的经验，支撑杭银消费金融公司在国内全面开展业务，展开了进一步全面深入的探讨。

冯世明与张韶峰就消费金融行业发展面临的机遇与挑战达成共识。政策层面的大力支持促使中国消费金融领域迎来“最好时光”，但消费金融行业仍需迈过三道门槛。

一是场景化营销，消费金融场景化营销已成为业内主流，能给现在新兴的消费金融机构的机会，一定是一些“目前已经存在但还不是热门，而未来发展潜力巨大”的场景。毕竟越成熟的消费场景，留给新兴的消费金融机构的机会和空间越少。

二是风控，消费金融面临融合、跨界发展的特征，消费金融提供者的角色也是丰富多样，而整个行业消费者数据积累不够，同时目前多数消费金融违约数据没有计入央行征信体系，这都对消费金融的风控提出了挑战。

三是交易效率，消费类贷款就是即时性需求，需要在很短的时效内完成一笔业务。面对海量、较分散的消费金融业务，企业必须通过科技的方式来改造整体业务流程，以降低运营成本、提升整体交易效率，否则人工处理成本相当高。

张韶峰表示，消费金融行业要想跨过这三道门槛，需要的不仅是拥有几亿消费者的数据和数千万小微企业主的数据，同时还需拥有强大的金融建模能力，包括风险模型、营销模型、产品设计模型等，并且拥有IT方面扎实的底层大数据处理技术。作为大数据金融信息服务提供商，百融借助多维海量数据、强大的数据处理能力和建模能力，从贷前营销获客、贷中管控、贷后管理全生命周期为信贷行业客户提供产品和服务。百融金服自2014年就全面与捷开展了深入合作，目前基本覆盖了捷信、中银消费、北银消费、马上消费、中邮消费、佰仟金融等几乎国内所有的消费金融公司，合作效果得到客户的一致肯定。冯世明表示，希望借百融金服创新成果、建模能力及长期服务消费金融客户的经验，推动杭银消费金融公司业务的发展。

随着市场竞争格局的逐渐显露，大型消费金融公司已经越发注重创新价值，积极通过大数据技术变革传统风控手段，提高效率和管理水平，毕竟谁也不想输在“起跑线”上。消费金融公司更加关注的是找到一个从贷前到贷中、贷后的全生命周期的服务方案，借助已有成熟的经验，加速推动业务发展，小步快跑迅速见效，这也正和百融目前提供的全流程服务方案完全契合，随着百融服务捷信、北银、中银等大型消费金融公司的力度不断深入，效果逐渐提升，势必会为我国消费金融行业发展贡献基础运营的价值!