古交农商银行：“四抓四强”夯基础 扎实推进风险资产处置

近年来,古交农商银行把风险资产当作资源去经营,明确不良贷款是“发展之碍、经营之累”,围绕“向不良贷款要效益”的目标,把不良资产清收处置作为全年重点工作任务,坚定信心、多点发力、重拳出击,举全行之力,集全员之策,以实干实绩打好不良贷款清收“组合拳”。截止目前,该行风险资产累计清收处置14619.91万元,完成任务目标的134.20%;实现表内不良额、不良率双降,其中:不良贷款余额10947.45万元,较年初净压1627.93万元,完成任务目标的542.64%;不良率3.42%,较年初减少0.95个百分点。

抓组织领导强清收合力。建立“周例会”机制。建立自上而下的风险资产处置周例会机制,将其作为解难点,求突破,抓执行的重要抓手,形成常态化工作机制。周例会本着简短务实,解决实际问题的原则,专题围绕“目标、措施、问题、成效”等清收情况进行细致研讨,并对未完成计划任务的详细说明原因,对完成有困难的工作集体协商、集思广益,寻找具体解决办法,进一步提高清收效果。同时根据目标任务安排、布置本周工作任务,明确各项工作的具体承办人、完成时间及指导部门间相互配合。实行“清单式”管理。按照不良贷款类型、金额区间、形成时段、归属战区等维度,对不良贷款精准分类,制定风险资产清收处置“四项清单”,做到“底子清、数据准、情况明、措施准”的清单式管理。重点把握清收节奏感,强化执行抓落实。同时落实以风险管理部牵头多部门协作的不良贷款清收模式,通过制定清收目标和进度计划,细化工作职责,对表内外不良贷款的诉讼管理、案件执行、不良台账管理设置专人专岗、明确责任分工,根据清收进展情况、案件执行情况等,动态研究调整清收策略,严格把控过程管理,确保清收工作落地见效。践行“一线工作法”。面对严峻的清收形势和艰巨的工作压力,我行领导班子充分发挥“领头雁”示范效应,践行“干部工作一线法”,带头常态化深入三大“战区”现场督战,带头做好“高管包户”清收工作,与难点、重点贷户实地见面,掌握贷户情况,结合每笔不良贷款的形成原因、风险特征和处置难点,逐户研定“对症下药”的多维处置化解方案,实现以上率下精准突破。同时,密切关注清收进展、动态修正工作导向、持续做出工作指导,确保全员眼前有方向、手中有方法、心里有目标。

抓制度机制强清收效果。健全监督机制。根据实际情况建立了“日通报、周督导、月考核”督导问效机制,强化清收责任,总行包片领导、包点部室经理实时督导,全程参与,全力指导,推进工作,确保清收工作有序推进,针对清收处置进度不达时间节点目标的各网点负责人,采取全辖通报、重点调度、约见谈话、组织处理等方式予以惩戒,持续推动风险资产清收处置工作向纵深发展;建立全辖不良清收业绩展示群,通过每日统计战果、晒单、晒经验,加大日常督导力度,充分调动全员士气,在全行营造“比学赶超”的清收氛围,充分调动全员清收积极性,确保各类风险真处置、实化解。实行集中清收。牢固树立全行“一盘棋”思想,聚焦职能职责,每月选定两天为集中清收日,成立“分管领导+机关部室+支行”联动清收战队,制定相应工作方案,集中时间、集中力量、集中措施形成了上下联动、相互协调、通力合作、群策群力的清收工作格局。各分管领导亲自督战督办、协调重点难点,研究解决清收中出现的问题,各组组员按照清收方案、逐户摸排走访,紧抓早中晚关键事件节点,多措并举,做到应收尽收。近期,古交农商银行姬家庄支行成功收回1笔逾期超过30年之久的不良贷款,用实际证明了只要肯坚持、肯吃苦、不怕难就一定能够向不良清收要来大效益。据悉,该借款企业于1993年4月3日因扩大经营规模向我行借款20万元,受经济下行的影响,企业经营不善,该选煤厂资金流断裂,面临停业关闭的危机,导致该笔贷款在1994年12月30日到期后无法如期还本付息,形成不良贷款。针对该笔不良贷款,姬家庄支行以“集中专题会诊”的形式制定清收方案,寻找清收突破口。通过向原客户经理、原支行行长等多方了解该贷款历史放贷情况、目前经营现状及清收难点,通过找准清收的关键人、关键事、关键点,明确清收方向。经了解,该企业负责人已故,其家人现居住于北京,经济状况良好。清收人员敏锐的察觉到借助亲情催收这一突破口后,迅速开展行动,多方联系借款人的儿子,并只身多次前往北京,与其家属见面,用晓之以理、动之以情地方式,讲解贷款的债务连带责任、征信不良记录对其子女今后上学、就业的严重影响,消除侥幸心理,用亲情感化借款人家属,并共同承担偿还债务的责任。历经三年的时间,姬家庄支行通过近百余次的电话联系和多次的见面约谈,该借款人儿子于今年一次性将剩余本金62200元全部归还。避免了“一分一厘”的损失,实现了“颗粒归仓”。强化激励考核。制定《古交农商银行不良贷款清收处置奖励管理办法》加大奖惩执纪问责,严格兑现奖惩,提升清收积极性,做到奖罚分明,保证清收实效;注重发挥全员力量,实行“全员清收”制定清收竞赛机制,将不良贷款清收和员工绩效考核挂钩,将清收指标量化到人、细化到日,层层传导压力,层层落实责任;指定专人管理抵债资产,实施抵债资产与业务联动管理,通过“线上+线下”相结合的方式对抵债资产标的物影像资料等各类信息进行宣传,加大存量抵债资产出售、出租处置力度。

抓内外联动强清收战斗力。  内外联动强震慑。持续深化合力清收处置,巩固与纪委监委、公检法等单位建立的协调联动机制,用好“两把利剑”。与古交市政府成立风险资产清收处置专班,专人入驻法院,定期与专班沟通;指定专人与法院沟通,形成长效联动机制,争取市人民法院落实“快立、快审、快判、快执”工作方针,营造清收处置的高压态势;在前期反复全面摸底、催收的基础上,针对不良贷款中的“钉子户”与“老赖”,实行专人重点定向突破,对该类欠款人实行全方位、多层次的靶向清收,充分运用法律手段加快清收处置,对符合诉讼条件的应诉尽诉,实现依法清收,力争做到起诉有效,执行有力,震慑有威;同时对关注类贷款特别是即将到期贷款做到提前谋划,对不能清收盘活的贷款需通过法律手段化解,及早做好逾期催收工作,并提前准备诉讼资料;截至目前,全行依法诉讼332件,诉讼金额33873.65万元,通过诉讼和强制执行共现金清收风险贷款767.16万元.精准研判求突破。在全行范围内开展重点执行案件线索摸排,围绕重点单位、重点人员的不良贷款,广泛收集客户信息,寻找切入点和突破口,按照清收难易程度进行分析研判,我行涉煤涉矿不良资产占比大,处置化解艰难,针对有钱不还的赖债户、难缠户,我行与古交市人民法院联合以“执转破”程序助推不良贷款清收,将执行案件转入破产和解程序,变“执行不能”为“执行可能”。通过上门约谈与集中约谈双拳出击进行思想疏导,对赖债户形成强大威慑,促使部分持观望态度的客户放弃侥幸心理,主动协商还款事宜,执行效果显著,当地信用环境明显改善。截止目前,涉煤企业累计归还贷款本金590.56万元,归还欠息100万元。党建共建促清降。把党建联建作为攻坚不良贷款难题的重要抓手,打造“党建+清收”体系,积极创新党建与清收联动模式,各网点、各党支部结合当前“整村授信”,充分发挥地缘人缘优势,主动与乡镇党委沟通协调,与村“两委”密切配合,争取联建共建的最大支持与配合,开展深度走访,了解不良户近期经营状况、家庭发展变化,对死亡类贷款,找到财产继承人,沟通说明情况,督促其还款,对外出打工、搬迁的贷户,通过与村干部、左邻右舍打听其联系方式,找到当事人的见面落实债务,暂时不能见面的,通过电话沟通督促还款。同时通过转发集中清收、失信人曝光、征信知识等微信链接,上门讲解身边真实案例等措施,加大对征信知识、清收政策的宣传力度,营造“诚实守信、重诺践行”的良好社会风气。

抓多措并举强严控新增。严把信贷准入关。我行强化风险管理意识,重新梳理规范办理流程,严把信贷准入关,严格落实信贷“三查”制度,同时在总结各办贷网点信贷业务的基础上,制定了贷前调查“七必查”、客户管理“四严防”、贷款风控八项管理”等多项贷款风险防控措施,深入了解客户实际情况,认真核实客户信贷需求,研判客户偿债能力,加强事前全面真实调查,落实名单制管理,确保新增客户和交易对手符合准入条件.加强日常逾期管控。针对结息日、到期日等重要时间点制定了相应管理办法。对于存量贷款,加强日常逾期管控,要求客户经理及时掌握客户经营状况,注重引导客户按时付息,并按月排查预警利息逾期90天以上贷款、临期贷款等风险隐患,坚决防止失“管”导致逾期期限拉长和风险恶化,错失处置良机、形态下迁形成不良。构建大监督工作格局。以“廉洁、高效、务实”为目标,以改进工作作风为重点,把从严管理贯穿业务经营全流程,构建大监督工作格局,为全行客户经理、信贷管理人员配发印有客户经理“十严禁”和监督电话、监督邮箱的服务监督卡,积极引导全行客户经理、信贷管理人员提高廉洁办贷意识。将信贷服务监督前置,化被动监督为主动接受监督,不断提升全员清正廉洁意识,持续为广大客户提供更加优质高效的信贷服务。制定了“新增贷款回访”机制,由纪委办公室通过面谈+电话等方式对新增贷款进行回访,对发现存在的问题,加强机制建设和流程管理,以促进我行全方位高质量发展;建立了”廉政专线,新增了《廉洁自律客户告知书》,消除监督空白和死角,提高监督质量,使各项监督更加规范、更加有力、更加有效;用好《廉洁自律客户告知书》、廉政专线、服务监督卡等这些有力武器,发现苗头性倾向性问题就及时咬耳扯袖,发现不良反应就及时红脸出汗,做到教育在前,预防在先,防止”小问题“演变成”大错误,着力增强员工廉洁自律意识。

唯有艰难,才更显勇毅,唯其笃行,才弥足珍贵。下一步,古交农商银行将坚定“向不良清收要效益”的方向不动摇,继续保持“闯”的魄力、“抢”的意识、“拼”的劲头,尝试通过更加多元化的清收手段推动不良清收工作,有效提升全行资产质量,为全行稳健经营、持续发展贡献力量!

古交农商银行

文/李平