经济新常态下洛阳农发行如何实现业务健康发展

    “新常态”已成为中国各领域发展面貌的总体特征，习近平总书记在中央经济工作会议上，清晰阐释了“新常态”在经济领域中的中国版本。中国经济经过三十年两位数的高速增长，目前已进入了经济增长的换档期，结构调整阵痛期和前期刺激政策消化期，传统的粗放型增长模式已经不能适应当前经济发展的需要。中国经济新常态下的发展模式转型将对我们银行业的发展产生巨大的影响，特别是为我们农业政策性银行的经营管理提出了新的挑战，笔者就经济新常态给洛阳农发行带来的影响和应对措施结合工作实践浅谈几点认识。

    一、经济新常态给洛阳农发行带来的主要影响

    （一）信贷支持模式发生重大转变，主要盈利模式受到挤压。2014年国发43号文件发布和今年新预算法实施，使地方政府举债更加严格规范。我行现行并为我行业务发展做出重大贡献的土储模式、融资平台信贷模式已不适应当前“新常态”发展形势。单一的政府融资平台不能继续作为承贷主体，中长期贷款承贷主体范围收窄，项目营销难度加大。这为主要依靠中长期信贷资产驱动净利润增长的非粮食主产区的洛阳农发行带来了业务发展方面不确定因素。

    （二）风险防控压力增大。受经济“新常态”影响，洛阳农发行贷款风险主要表现在以下几个方面。一是政策指导性粮食购销加工和其他涉农贷款存在潜在风险。这些贷款客户多为小企业，行业门槛低，经营不规范，盈利水平不高，抗风险能力弱。特别是在当前经济下行压力较大的形势下，经营情况不容乐观，很容易受上下游和关联企业的传导而诱发风险。二是总行商业性贷款新规增加了存量客户抗风险压力。总行275号文件对商业性贷款管理更严格，提高了贷款准入、抵押担保等方面的要求，增加了客户的续贷难度，如果操作不慎，可能出现企业违约的风险隐患。三是担保公司的担保可靠性明显降低。近期，由于担保行业受到“新常态”等多种因素影响和冲击，担保公司的担保意愿和能力明显下降。一些担保公司风险保证金补充不足，第二还款来源可靠性明显下降。除了以上客观因素带来的风险外，农发行自身风险防控措施落实不到位所带来的风险隐患也不容忽视。一些业务经办人员工作作风不硬，责任心不强，业务素质不高，风险防控意识淡薄，导致信贷资金使用不规范，企业账户和回笼资金监管不严格，抵押担保质量不高，存在较大的风险隐患。

    （三）在“新常态”的经济环境下，利率市场化和金融脱媒、互联网金融的冲击会对农发行造成新的冲击。目前利率市场化的程度已经很高。利率市场化将导致农发行利差进一步收窄。在直接融资越来越发达，股票和债券市场越来越完善的条件下，金融脱媒的压力也给农发行带来了新的挑战。

    二、经济新常态下洛阳农发行业务发展的对策

    （一）保持政策性办行的战略定力，唱响发展主旋律。

    一是要强化政策性职能，坚持政策性业务主体地位，审慎把握自营性业务发展，特别是政策性强、支农效果突出的主业要做强，辅业要做优，不能颠倒二者关系。今年中央1号文件明确要求，“农业发展银行要在强化政策性功能定位的同时，加大对水利、贫困地区公路等农业农村基础设施建设的贷款力度，审慎发展自营性业务”。国家宏观政策不仅为农发行的业务发展指明了方向，而且在“三农”方面的改革措施密集出台、城乡一体化、农村土地流转等加速推进，也为农发行加快发展提供了政策支持和发展空间。二是要以水利建设、农村路网和高标准农田建设以及城乡一体化支持领域为重点，进一步创新产品服务，不断提升支农能力。特别是洛阳市被列为丝绸之路经济带重要节点城市；被定为河南唯一的国家新型城镇化综合试点城市；被财政部确定为PPP模式试点城市；在新型城镇化、农村土地流转等领域已经争取到许多先行先试的政策。要利用好“政府主导、子公司承贷、母公司担保、委托代建、财政资金还款”的水投模式、土地储备“1+1”模式和城中村改造豫资模式及BT、PPP等贷款运作模式，对已纳入地方政府在建项目库，用于公路、土地储备、保障房建设、水利工程等项目要抓住窗口期，发挥好雪中送炭、铺路架桥作用。与区域经济社会发展紧密互动，紧贴“四化”同步发展步伐，围绕加快中长期贷款发展下功夫，引导资源向农村基础设施建设等方向配置，进一步巩固和提升农村金融主力军地位。

    （二）严控经营风险，提升风险防控能力。

    一要高度重视经济“新常态”背景下的风险管控。不仅要定期排查，挖掘风险隐患，预见未来风险的演化趋势；还要丰富风险处置手段，下大力气化解显性风险，遏制风险蔓延势头。要搞好客户维护，制定差别化的维护方案。对经营好的企业要坚定不移地给予支持；对于经营暂时有困难，但发展前景好的企业，要继续给予支持；对于生存困难，前景堪忧的企业要果断止损退出。二要坚守风险底线。建立健全横向到边、纵向到底和岗位制衡、前中后台制约等内控机制，推行全面风险管理，落实到办贷管贷每一个环节，确保贷款放得出、收得回、有效益。按照审慎、主动原则构建多重防护墙，有效应对市场突发情况和流动性冲击。三要完善合规管理长效机制建设。按照合规经营总体要求，加强员工法规制度学习和职业道德教育，使广大干部职工特别是领导干部切实转变经营思想，增强合规意识，规范从业行为。逐步建立起以岗位责任制衡的执行机制、考核机制和奖惩机制，完善业务一线操作岗位互相制约机制，强化交叉复核。要以“合规文化根植年”、“涉诉案件执行年”等活动为契机，把合规控制点层层分解落实到具体岗位和具体责任人，实现人人合规、主动合规，不断提高合规管理水平。

（三）激发改革创新动力，健全服务机制

    今年是农发行改革的落地之年，改革的主要内容对我行的发展具有里程碑意义。因此要借助改革东风有效激发全行职工创新动力。一要创新驱动促提升。农发行改革落地后，政策性职能进一步强化，信贷支农范围进一步拓展，产品更加凤舞，业务发展空间更大，增长点、赢利点更加多元化。要借助总、分行各项市场化激励约束机制、薪酬制度激发广大员工抓经营、促管理、增绩效的积极性。二要转变理念创特色。经济“新常态”下的种种事实告诉我们，依托传统经营模式获取效益的情况将不可持续，特别是随着大数据互联网业务的发展，E金融、E银行将会成为的新趋势。因此农发行应由外延式向内涵式发展转变，着力向稳健银行、精细银行、特色银行转型升级。三要深化服务赢市场。农发行应顺应市场化改革的趋势，努力建设服务型银行业体系。这也是农发行面向市场的内生机制，与客户进行战略性、互利性合作不失为一种有价值的选择与尝试。具体来说，对于客户，可利用专业优势，整合金融资源，为期提供个性化多元化的金融服务，提升客户满意度。四要务实重干求实效。农发行的转型升级不可能一蹴而就，需要我们勇于面对，勇于探索，要积极顺应农业现代化、新型城镇化的发展趋势，借助农发行改革的动力，牢牢把握政策调控和经济转型方向，适应政府融资方式的调整变化，找准着力点，拓展增长点，防控风险点，脚踏实地、稳中求进，一个一个攻关，一步一步推进，把每一件正确的事情做正确，一定能够在经济“新常态”下有所作为，一定会开创服务洛阳“三农”新局面。汝阳县支行 周学军